Осторожно: мошенники! Как отличить МФО от “чёрного” кредитора?

Деятельность микрофинансовых организаций, занимающихся, по сути, ростовщичеством, в последнее время становится головной болью общества. Между тем, многих проблем можно было бы избежать, будь население финансово грамотнее. Что такое микрофинансовые организации? Представляют ли они опасность для рядовых заёмщиков (физических лиц), и если да, то какую? В чём она выражается? Ответить на эти и другие вопросы мы попросили председателя комиссии по предпринимательству и торговле Общественной палаты города Олега Королёва.

– Рынок сегодня разнообразен, – говорит Олег Александрович. – Это и микрофинансовые организации (МФО), и кредитные потребительские кооперативы (КПК), и ломбарды…
МФО – это коммерческие компании, созданные для микрофинансирования малого бизнеса, выдачи потребительских микрозаймов и так называемых «займов до зарплаты».
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи. Предоставляет займы и принимает личные сбережения исключительно для членов кооператива.
Ломбард – специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой – предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
Все они созданы, чтобы оказывать финансовую помощь гражданам. Бояться их не нужно, но разбираться и подходить к подобной помощи с умом, безусловно, необходимо.
Два года назад все микрофинансовые организации были взяты под контроль Центробанка. С какой целью это было сделано?
– По состоянию на 1 апреля 2016 года количество действующих МФО в государственном реестре составляло 3852, КПК – 3430, ломбардов – 8290, которыми было выдано займов на 70,3 млрд, 54,8 млрд и 29,4 млрд руб. соответственно. В 2015 году услугами МФО воспользовались 3 млн 304 тысячи, КПК – 2 млн 728 тысяч, ломбардами – 1 млн 139 тысяч человек. Такова статистика.
Два года, что Центробанк регулирует деятельность микрофинансовых организаций, конечно, не срок, чтобы говорить о существенных результатах, поскольку в той же банковской сфере надзор осуществляется с 1991 года. И Центробанку, чтобы создать надзор, сопоставимый по качеству, приходится весь путь пройти в сжатые сроки. Поэтому эту задачу разбили на три этапа.
Первый этап – убрать с рынка «мёртвые души». Два года назад на рынке была масса неизвестных неработающих компаний. Причём, как на микрофинансовом рынке, так и среди кредитных кооперативов и ломбардов. Эта задача – базовое условие для перехода ко второму этапу: введению пропорционального надзора, основанного на анализе рисков с учётом их специфики и масштаба.
И третий этап – переход к институту кураторов, когда в отношении крупных компаний действует система углублённой аналитики.
Первый этап практически выполнен. На протяжении двух лет ЦБ активно вычищал реестр микрофинансовых организаций, исключая неработающие компании, а также компании с явными признаками нарушений закона, в первую очередь связанные с привлечением средств граждан в обход ограничений, установленных законодательством.
На ломбардном рынке ситуация похуже. Потому что ЦБ не имеет возможности исключать ломбарды из реестра, как микрофинансовые организации. Ликвидировать их можно только через суд. А это довольно сложная процедура. Но Центробанк совместно с ФНС нашёл более эффективный путь: законодательство о регистрации юридических лиц позволяет исключать компании из реестра без суда, если они в течение года не сдают в налоговую бухгалтерскую отчётность. Списки таких компаний передаются в ФНС, и налоговая служба по своему регламенту исключает их из реестра. На сегодня ЦБ подал документы на ликвидацию или розыск более 4000 ломбардов.

Откуда берут деньги МФО?
– 72 процента – это привлечённые деньги от юридических лиц (из них больше половины – это деньги от кредитных учреждений и других юридических лиц), остальное – средства, привлечённые от физических лиц (из них больше половины – средства учредителей, остальное – привлечённые средства граждан).
Почему ставки по кредитам МФО исчисляются сотнями процентов годовых? Некоторые конторы дают в долг под 2,4-2,5 процента в день. Это 900 процентов годовых.
– Есть ограничения по полной стоимости кредита, в соответствии с которыми названные вами ставки уже выше верхнего значения. Если некие организации действительно выдают займы под такие проценты, то они получат предписания и обязаны будут привести свои условия кредитования в соответствие с требованиями закона. Так, только за четвёртый квартал прошлого года ЦБ выявил более 130 случаев превышения полной стоимости кредита микрофинансовыми организациями. Принимаются необходимые надзорные меры.
Рынок микрофинансовых организаций состоит из трёх разных и практически не связанных друг с другом сегментов. 38 процентов составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей со ставками от 10 процентов годовых (благодаря программам господдержки). 44 процента – это потребительские займы с процентными ставками от 40 процентов годовых. И, наконец, 18 процентов приходится на так называемые «займы до зарплаты» (на срок до одного месяца на сумму до 30 тысяч рублей).
Хоть и самые маленькие в объёме, «займы до зарплаты» – самые заметные, в том числе благодаря модели «продавай пешеходам»: чем более «проходное» место, где расположена точка продаж, тем большего объёма этих продаж может добиться организация. Ставки там, безусловно, велики. Но такие ставки везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе, например, ставки колеблются от одного до двух процентов в день. Причина – в затратах на обслуживание займа: оценка заёмщика происходит оперативно, поэтому высок риск невозврата, сама сумма займа очень небольшая, но выдача денег на руки требует офиса, служащих, а это тоже издержки.
В марте был принят закон, ограничивающий размер задолженности. Насколько мне известно, совокупный размер процентов не может превышать отметку в 400 процентов. Распространяется ли он на микрофинансовые кредитные организации?
– Центробанк разработал ряд новаций, затрагивающих рынок микрокредитования. С 29 марта 2016 года в силу вступил закон, ограничивающий предельный размер долга по краткосрочному займу. Поправки к закону устанавливают, что совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать тело займа.
Установление верхнего потолка не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что Центробанку не нравятся кредитные модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход. Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не могут этого делать. Придётся им либо перестраивать бизнес-модели в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – ЦБ стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.
Могут ли МФО заниматься инвестиционной деятельностью? Насколько я понимаю, они привлекательны большими процентами. Если да, насколько велик риск для вкладчика?
– Нелишним будет напомнить, что это не вклад, это инвестиция, она не застрахована, соответственно, совершается физическим лицом на свой риск, как и, к примеру, вложения на фондовых рынках, вложения в валюту и другие инструменты, не защищённые через систему страхования вкладов. Поэтому совет очень простой: если вы рассматриваете подобную инвестицию, то совершенно точно не нужно туда вкладывать деньги, которые вы отводите для сбережения. МФО могут принимать инвестиционные займы от граждан, не являющихся их учредителями, лишь в сумме не менее 1,5 млн рублей. Если принимают меньшие суммы от сторонних лиц – это серьёзное нарушение, и стоит проверить, легально ли действует компания, чтобы не оказаться внезапно без денег и без следов тех, кто у вас эти деньги взял. Кроме того, как я уже упоминал, с 29 марта 2016 года принимать такие инвестиции могут лишь микрофинансовые компании с собственным капиталом не ниже 70 млн рублей и под строгим надзором.
Помимо регулируемых Центробанком МФО и КПК, на рынке есть и «чёрные» кредиторы. Как рядовой потребитель может определить, что он обращается в нелегальную контору?
– Это очень важный вопрос. Чтобы понять, легальна эта микрофинансовая организация или нет, нужно потратить три минуты: зайти на сайт ЦБ, где находится реестр МФО и КПК, и посмотреть, есть ли эта компания или кооператив в реестре.
Тем более это стоит сделать, если вы собираетесь дать в долг компании, потому что, к сожалению, проблемы с нелегальными кредиторами бывают не только с точки зрения кредитования, но ещё и с точки зрения размещения денежных средств. Правило элементарной осмотрительности – куда идти и что делать – ЦБ старается транслировать всеми возможными способами.
А как идёт борьба с «чёрными» кредиторами?
– Это действительно непростая задача. Они быстро мимикрируют, уходят от надзора, пытаются использовать более сложный механизм продвижения, продаж. Например, подобного рода предложения возникают в социальных сетях. И понятно, что борьба с ними одними только надзорными методами – это всегда ограниченные результаты. Очень важно, чтобы потребитель сам обращал внимание на то, с какой финансовой организацией он имеет дело.
ЦБ с Генеральной прокуратурой наладили эффективное взаимодействие, и в прошлом году по индустрии нелегальных кредиторов был нанесён серьёзный удар: в отношении нескольких сотен организаций начаты расследования и возбуждены административные дела.
При этом максимальный штраф за незаконную деятельность по выдаче потребительских займов составляет 500 тыс. рублей, что далеко не всегда останавливает нарушителей. Думаю, имеет смысл подумать над увеличением этой суммы, хотя бы за повторные нарушения.
Недавно ЦБ представил новую программу, направленную на выявление «чёрных» кредиторов, рекламирующих свои услуги в Интернете. Регулятор договорился с руководством Федеральной антимонопольной службы о совместной работе по противодействию рекламе нелегальных компаний в СМИ. Сегодня газеты бесплатных объявлений пестрят рекламой вроде: «возьмите деньги быстро», без указания каких-либо данных о компании-кредиторе. Хотя, по закону, рекламодатель обязан указать номер лицензии кредитора.
Существует ли общественный контроль за подозрительными кредиторами? Куда можно сообщить, если контора вызывает сомнения?
– Нелегальным кредиторам сейчас противостоит целый ряд общественных движений, включая Общероссийский народный фронт – там есть специальный проект по защите прав заёмщиков. И они открывают что-то вроде общественной приёмной, куда можно обратиться с жалобой на «чёрных» кредиторов. В нашем городе этой проблемой занимается комиссия по предпринимательству и торговле Общественной палаты города.
Жалоб не нужно бояться, с ними нужно работать. Потому что жалоба – это обратная связь, которая помогает улучшить работу рынка. И, конечно, пресекать деятельность недобросовестных компаний уполномоченными органами было бы намного легче, используя активную позицию потребителей.
А вторым ресурсом для выявления «чёрных» кредиторов являются сами официальные участники рынка. Потому что для них это недобросовестная конкуренция, и они в первую очередь заинтересованы в том, чтобы такой конкуренции не было.
Мы плавно подошли к вопросу финансовой безграмотности населения. Центробанк готовит какие-то инициативы по её искоренению?
– Конечно, когда люди не знают, как МФО отличить от «чёрного» кредитора, и постоянно наступают на одни и те же грабли – это говорит о том, что мы недооцениваем риски, связанные с низкой финансовой грамотностью.
Работа по искоренению финансовой безграмотности должна вестись постоянно, последовательно и всеми возможными способами. Детям, школьникам можно давать эти знания через образовательную программу. Молодёжь, которая живёт в соцсетях, охотнее воспримет информацию там. Люди старшего возраста, предпочитающие пользоваться традиционными информационными ресурсами, могут приобщиться к основам финансовой грамотности через печатные СМИ, телевидение.
Второй аспект – сам контент. ЦБ уже разрабатывает фундаментальный курс, а ещё это могут быть ответы на наиболее острые вопросы. Банк России очень серьёзно этим занимается: инициировал выпуск учебно-методического комплекта по основам финансовой грамотности. По ним сейчас обучают тьюторов. Затем тьюторы обучат школьных педагогов, и уже с нового учебного года в рамках предмета «Обществознание» появятся модули, посвящённые финансовой грамотности.
В плане – создание отдельного сайта по финансовой грамотности, где можно будет найти полезные базовые сведения о разных финансовых инструментах.

Автор: (3 Июн 2016). Рубрика: Главное, Лента новостей, Происшествия. Вы можете отслеживать комментарии через RSS 2.0. Вы можете пропустить до конца и оставить комментарий. Обратные ссылки отключены.




1 комментарий   “Осторожно: мошенники! Как отличить МФО от “чёрного” кредитора?”

  1. Артур Аллаяров

    Друзья, самая эффективная вакцина против финансовой неграмотности – это наша с вами память. Перед «инвестированием» нужно вспомнить наши демократичные 90-е годы и незабвенного Леню Голубкова. Наверное, только тот, кто эти самые 90-е провел в глубокой коме понесет свои деньги в некое «Рога и копыта», которое даже не банк, а – так… черт знает что с уставным капиталом 10 тыс. рублей.

Ответить

*

Фотогалерея


Войти